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保险行业收入分配调整对保险的非对称影响

2022年09月21日 叶用芥菜财经网

保险行业:收入分配调整对保险的非对称影响

保险行业:收入分配调整对保险的非对称影响 更新时间:2010-9-29 6:37:30   报告摘要:  保险业“强势推销型”属性决定保费增长依赖居民收入驱动。对于许多投保人来说,保险消费主要还是被动的。目前各保险公司的保费增长策略主要还是靠代理人规模的扩大,这可从中西部地区与东部地区保险密度和深度的背离上得到验证。强势推销的结果是保费与居民收入近似挂钩,或者说收入提高是保费增长的主要驱动因素。  保费增长另一个驱动因素是人口结构变化带来的边际消费倾向提高。国际经验表明收入提高后人们的消费将向长期消费品转移,并且将有部分家庭开始负债消费,在资产负债结构发生重大变化的条件下,中国居民的收入和支出将更多地暴露在风险之下,尤其是随着老龄化的到来,家庭的总抚育负担系数将逐步提高,保险需求客观上将提升。  日本国民收入倍增计划对保费增长具有明显的刺激作用。上世纪60年代初,为调整经济结构走出萧条,日本池田勇人内阁推出了综合性的“国民收入倍增计划”。在此计划刺推动下,日本60年代家庭收入年均复合增长达到12.8%,受此刺激,日本家庭的保费支出也保持高速增长,1960-1975年复合增速为12.1%,寿险业资产增速为21%。  “十二五”收入分配规划倾斜中西部具有必要性和可行性。劳动报酬在社会分配占比偏低影响了消费对经济的驱动,改革收入分配制度将是“十二五规划”的重要内容。考虑到我国大部分税收在中央的财政体制,由于中西部地区收入基数较低,该区域居民短期内率先实现收入快增更为可行,这个目标也符合缩小地区收入差距、阶层收入差距的社会共识,也具有很强的必要性。  中国人寿在中西部地区的网点优势将促保费超预期。收入分配调整中,中等发达和欠发达地区、农村地区、中低收入阶层将首先获益,其对保险的促进可以通过保额和保单数量这两个保障性指标来理解。中国人寿在这些地区市场份额显著高于东部,明显领先中国平安和中国太保,其由于在该地区的网点优势而将受益更多。同时,由于中国人寿近年来APE、NBV增速较低,未来其新业务价值弹性也较大。

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